百万医疗险，号称人人都买得起的保险，凭借着价格便宜，保额超高，成为了网红保险，收获了众多朋友的偏爱。
然而，许多人可能不了解百万医疗险的几个"致命"缺点，如果不注意的话，可能会影响理赔。
一、续保并非保证续保
目前市场上存在两种百万医疗险：短期百万医疗险和长期百万医疗险。
短期百万医疗险的保障期限为一年，无法保证续保，如果在第二年发生理赔，可能无法续保。
保证续保的医疗险保障期限也仅为一年，但无论产品是否停售或发生过理赔，只要在保证期内一定能续保。保证期结束后，是否还能续保，需由保险公司审核，经保险公司同意后才能续保。
怎么确定自己购买的百万医疗险是否保证续保？
其实，只需查看产品条款即可。
在条款页面中，可以搜索关键词"续保"，以找到与续保相关的约定。
如果能看到"保证续保权"这几个关键字，那么你购买的百万医疗险就是保证续保的，具体的续保年限可以再查看详细约定。
大部分一年期的百万医疗险，在条款中会明确写明不保证续保，不会有“保证续保”的相关字眼。
二、往往设定了1-2万元的免赔额
众所周知，百万医疗险有一项免赔额，产品不同免赔额不同，大多数都是1万。
比如，咱看病花了2万块，医保报销了8千，还剩1万2，那就得自己出1万块钱，这1万就是免赔额，剩下的2千块钱，保险公司才给报销。
没达到免赔额，就会拒赔！
不难看出，百万医疗险的主要作用是：报销大额医疗费支出。
举两个例子：
1.急性阑尾炎手术：医疗费用通常在7,到15,元之间，经过医保报销后，自费费用只需要几千元，这种情况下就无法使用百万医疗险进行报销。
2.乳腺癌手术：假设手术费用为5-8万元，手术后可能还需要进行一些辅助治疗，费用较高。如果医保报销后仍需支付大量费用，这时就可以使用百万医疗险进行报销。
由此可见，一般的生病住院，经医保报销后，未必能达到百万医疗的理赔标准；只有真的生了重病，需要花大几十万来治疗，百万医疗险才能真正派上用场。
像一般的小病小痛，花个几百几千块钱的，百万医疗险就用不上了，对此，大家一定要有心理预期...
如果你非常注重免赔额，可以选择小额医疗险，这类产品通常没有免赔额或免赔额很低。如果经济条件允许，也可以选择中高端医疗险，这样特需医疗费用也可以得到报销，保障范围更全面。
三、百万医疗险需注意多项事项
以下情况百万医疗险不予理赔：
1.医院/门急诊。
普通百万医疗险一般会要求被保人医院普通治疗部治疗就医才给予报销，而特需部、VIP部、医院、疗养院等是不能报的。
2.免责条款。
免责条款是保险合同里明文规定不赔的情况。
举几个共性条款为例：
主观因素与不可抗力：故意行为、违法行为、不可抗力不保，比如酒驾、战争等；
不报销的范围：既往症和非合同约定范围不保；
不报销的项目：患精神类疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。
里面所罗列的情况都是不予理赔的，投保前一定要仔细阅读这部分内容。
3.既往症。
百万医疗险一般都会有注明，不保障投保前所患的既往症。
那什么才算既往症呢？一般来说包含三点：
已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节；
疾病未根治，经常反复：比如高血压、高血糖等，需要长期服药控制；
已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石，已经导致腹痛了。
4.院外购药。
治疗癌症所需的医院内购买，而需要前往医生指定的药房。这部分费用无法计入住院清单，而百万医疗险仅报销住院费用，因此无法对其进行赔付。
靶向药的价格非常昂贵，每瓶几千到上万的费用，通常需要长期使用，一年的费用可达几十万。
目前市场上少数百万医疗险产品允许附加院外购药功能，但对购药种类和药品有限制。通常这种功能的附加费用较低，因此建议选择具备院外购药功能的百万医疗险，但注意其限定范围。
5.未经医保结算，赔付比例大幅降低。
之前提到，大多数住院费用会先通过医保进行结算。若不使用医保，直接依赖百万医疗险进行报销，虽然可以报销，但赔付比例将大幅降低。
因此，在住院治疗之前，医院咨询，确保已经使用医保进行了费用结算。
当然，最好在一开始就将医保缴费完善，"医保+百万医疗险"的组合可以更全面地覆盖疾病方面的保障。
四、对健康状况要求非常严格
另外，需要注意的是，百万医疗险对健康状况要求非常严格。如果我们在健康告知方面没有做好或不够准确，即使产品的保障再好也没有用。80%的拒赔案例都是因为健康告知不完善。
因此，健康告知非常重要，直接影响是否能够获得理赔。
如果长期在外地工作，无法陪伴父母，也不太清楚他们的身体状况，在购买保险之前，需要留意他们是否曾就医、患过哪些疾病、是否购买过药物等等。
如果担心父母将来可能面临高额医疗费用问题，最好及早为他们购买保险。
如果父母健康状况较差，无法购买百万医疗险，但希望在疾病方面得到保障，可以考虑购买防癌医疗险。防癌医疗险的健康告知要求相对宽松，投保年龄范围广，对老年人更加友好。
