张老师的保险避坑指南
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作者
张天娇
不管你是想买保险的客户，还是保险从业者
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导语：不谈需求的险种介绍都是耍流氓
经过了风险识别——发现保障缺口的逻辑盘点之后，不知道大家有没有定位到自己家庭的保障缺口呢？如果有，那恭喜大家，既知风险，就可以真正进入挑选产品的环节了。
而挑选产品、形成解决方案，作为配置逻辑的最后一步，也是非常重要的，但是重点反而不在产品本身，而是要找到与自身需求匹配度MAX的那个产品。
但是在介绍险种之前，还想简单和大家聊聊最近比较流行的一种现象：跟风买保险。不知道大家是不是发生过，单位同事买完保险之后，你想照着同事买一份一样的，拿过方案来研究，你会发现，首先，保费没有参考价值，因为你们两个家庭成员年龄不同；而且买的险种功能也不是很清楚；也不明白同事为什么要这么搭配，看完一脑袋问号。把同事拉过来给你解释，同事也说不大明白，说是业务员这么推就这么买了，甚至是不明确保险责任的，最后的结果可能还是那个例子：阑尾炎都住院了，保险竟然一分钱也没有给我赔，这合理吗？合理，也不合理，因为险种没有错，但是买错了。现在买东西都强调个性化，私人定制，怎么反而到了保险就随了大流呢？“别人都买了，我也买，靠谱”
“我和TA买的一样，大家都一样，谁也不用diss谁”
“TA说认识的这个销售不错，直接买就行”
“我不能比TA买的便宜，不然显得我小气”
。。。。。。
这几乎就是跟风买保险的各种理由，但是每个人的职业、年龄、所处的生命阶段、家庭成员结构、负担的家庭责任、收入、贷款、可支配盈余、个人购买习惯、身体情况、对保险公司偏好等都不相同，可能面临的风险就更不相同了，保险购买的逻辑是：识别风险-发现漏洞-解决方案，如果忽略了前两步，直接上别人的解决方案补自己的窟窿，那花冤枉钱不说，自己的风险问题也没有得到解决。所以跟风买保险是保险配置的一大坑。再回归到今天的正题：各险种都是干嘛用的。既然我已经帮大家梳理过保险配置逻辑，那险种介绍也是顺应逻辑的，我们就按照这个险种可能解决什么样的风险漏洞的思路来介绍险种作用。1
意外险因为意外原因导致的身故、伤残、就医诊疗等事故，保险公司会赔钱或者报销。一般分为人身意外险，和意外医疗险。意外险能解决的风险需求点：1成人：
经常开车、出差、运动等，担心事故致死、致残对家庭造成的巨大伤害，尤其是意外致残，需要大量的后续治疗费用，而且残疾也会导致失业，收入中断的情况下更需要越多越好的保额作为补偿；同时，也担心意外受伤医疗花费过高。那成年人需要意外险补的窟窿就是：既要在发生身故或残疾的时候给的钱尽量多（保额高），也最好能报销意外受伤的就医花费；2少儿：
活泼好动，容易摔伤，尤其是在学校的时候，家长都不在身边，很担心送医不及时，处理不到位，也想给孩子用最好的药、最好的治疗。所以孩子意外险的选购要点，除了重点考察医疗保险责任以外，最好是可以报销自费药的，医院的范围要尽量广，才能保证真正的就近从医，医院费用的意外险也是家长可以考察的重点；3老人：
年龄增大，身体机能下降，更容易摔到骨头，所以更加担心医疗费用的报销，那一款可以满足老人投保年龄、报销额度尽量高、可以报销自费药的意外险是最好的选择。2
医疗险就医费用的报销，这个费用是必须合理且必须的、治病用的，有就医发票的费用。举几个小例子帮大家理解：比如阑尾炎手术住院，那治疗阑尾炎的一切检查、手术、药费等都是合理且必须的；但是还有一些人住院就是为了体检，因为住院体检全面、方便、准确，那健康检查不是治病，这个费用就没有办法报销；还有一些朋友住院期间会让大夫给多开药，和治疗疾病没有直接关联，那也不在合理且必须的范围内那最后的报销过程中，理赔部门就会剔除这些非合理且必须的费用了，只报销可报销的部分。医疗险能解决的风险需求点就是：医院可以报销：公立？私立？国内？国外？哪些费用可以报销：社保范围内？自费药？手术费？ICU费？检查费？等最多给报多少：五千？一万，还是百万级别？是不是全额报销：有没有免赔额？有没有报销比例？这都是在配置医疗险之前需要盘点的个人家庭需求点，带着这些问题去选产品，会更加准确一些。3
重疾险指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重疾险的风险需求点主要有两大部分：治疗费用收入补偿费用治疗费用很好理解，除了住院的费用，出院的治疗、康复、恢复期等的费用，医疗险是不报的，所以需要重疾险赔付的金额来填补医疗费用的窟窿；但是重疾险最重要用途，还是收入补偿：生病不可怕，可怕的是不仅生病，还不能工作，即使治愈后勉强参加工作，劳累和压力也容易导致疾病复发，但是生活还得继续，衣食住行都要解决，而重疾险补的真正窟窿就在这——代替单位给你直接开出来未来几年的工资，以满足生活的正常进行。所以重疾险不仅要买，而且必须足额，不然也照样达不到效果。4
寿险寿险就是不幸身故或者全残之后，一次性给付保额，作为受益人的补偿，是保险最本质的体现。这个时候小伙伴会有疑问，人身意外险也是赔意外身故，寿险是所有原因的身故，那只买寿险就可以了吧，也不用意外险了。其实刚才强调了意外的一大作用是赔付伤残，伤残是分级的，一到十级伤残，分别对应了从重到轻的残疾，也是按比例赔付保额，比如一级是全残，赔%保额，十级最轻，赔10%保额。而寿险是不赔伤残的，这种残疾大概率是意外造成，所以虽然身故责任和寿险略显重复，但是伤残这块来看，意外险是不可被替代的。寿险能解决的风险需求点：尽被保险人未尽的责任：贷款偿还、子女教育、父母赡养、配偶责任等，尤其是有家庭的人、有贷款的人、上有老下有小的人，寿险是必选险种，不可不配，也是保险爱与责任的体现。5
年金险每年给钱的保险，只要被保险人在世，就会按照合同约定给付生存金，以满足教育或者养老的需求。年金险的风险需求点主要是对于资产安全的支出性风险。这类风险主要指一些大笔的资金支出，而且是人生必经，不是可花可不花的钱，年金险保证了到该花的年龄，就一定有钱花。也是我们全生命周期的保险配置理论中，人生盈余需要安排的两大问题——给子女筹备教育储蓄与给自己准备养老生活。以上就是我们可以配置的几大险种介绍，你会发现，每一个险种的发明，都是要给我们补风险窟窿用的，而每个人的窟窿不同，险种搭配也不会相同，即使险种相同，配置顺序、配置额度也不同。所以险种介绍虽简单，但是不是基于需求的险种介绍都是耍流氓啊！喜欢张老师
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